Общество / 8 июля 2009

Кредиты на жилье стали неподъемными

Банки продолжают ужесточать выдачу новых ипотечных кредитов. Рост невозвратов по оформленным в прошлые годы сделкам, опасения нового витка безработицы и полная неопределенность на рынке жилья вновь превратили ипотеку в «импотеку».
Банки продолжают ужесточать выдачу новых ипотечных кредитов. Рост невозвратов по оформленным в прошлые годы сделкам, опасения нового витка безработицы и полная неопределенность на рынке жилья вновь превратили ипотеку в «импотеку».

Из десятков банков, которые предлагали ипотечные кредиты в докризисном 2007 году, хоть какую-то активность в выдаче новых кредитов на сегодня продолжают демонстрировать лишь несколько кредитно-финансовых учреждений. В первую очередь это, само собой, Северо-Западный банк Сбербанка РФ, на долю которого вновь приходится львиная доля выдаваемых в регионе ипотечных кредитов. И при этом с января банк выдал всего 1,5 тысячи кредитов средним размером около 2 млн рублей.
При этом даже те банки, которые остались на рынке, практически полностью свернули выдачу кредитов на покупку строящейся недвижимости. Весьма популярная в докризисные времена схема, которая предусматривала оформление в залог квартиры после того, как дом будет построен и официально сдан в эксплуатацию, в ситуации нынешней неопределенности в строительной сфере, естественно, мгновенно потеряла былую привлекательность и в глазах финансистов, и в глазах потенциальных заемщиков.

Жесткий подход

Условия по ипотечным кредитам из-за кризиса претерпели, пожалуй, самые кардинальные изменения. Что неудивительно, учитывая тот факт, что нынешний финансовый кризис начался с пожара на ипотечном рынке США. Во-первых, оставшиеся на рынке банки резко изменили формальные требования к заемщику. Так, размер минимального первоначального взноса, который до кризиса равнялся 10% от цены покупаемой в кредит недвижимости, теперь составляет 30%. А вот срок выдаваемых кредитов, наоборот, уменьшился. По признанию самих финансистов, на практике вместо декларируемых 25-летних ипотечных кредитов выдаются кредиты на срок не более 15 лет. При этом если раньше банки при выдаче ипотечных кредитов принимали во внимание и доходы потенциального за¬емщика, неподтвержденные справкой по форме 2НДФЛ, то теперь они стали относиться к клиентам исключительно формально.
«Условия выдачи ипотечных кредитов в банках ужесточились в связи с тем, что оценка платежеспособности проводится в рамках нестабильного рынка труда, — поясняет управляющий петербургским филиалом банка ВТБ-24 Михаил Иоффе. — Банки детальнее анализируют структуру дохода заемщика, более консервативно относятся к максимально допустимому соотношению платежей по кредиту к совокупному доходу семьи и качеству кредитной истории. Максимальная часть от совокупного дохода семьи, которую необходимо планировать на расходы по обслуживанию долга, чтобы чувствовать себя уверенно, — 40%. При этом чем больше доход потенциального заемщика, тем больше возможна доля расходов по обслуживанию долга. Она может достигать 50%».
«Ужесточились и требования к предмету залога, — дополняет слова коллеги Андрей Пименов, руководитель офиса Городского ипотечного банка в Санкт-Петербурге. — Сейчас это прежде всего городские квартиры в современных домах, а также в домах, прошедших капитальный ремонт».
Правда, уже проявилось и некоторое исключение. Отдельные банки, скажем, тот же Сбербанк, в отличие от докризисных времен сделали для своих клиентов необязательным заключение договора страхования жизни. Правда, на практике мало кто пользуется этой поблажкой, ставя под угрозу благополучие своей семьи в случае какой-либо нежданной-негаданной беды.
Во-вторых, имевшийся в прошлые годы, на фоне падения курса доллара США по отношению к рублю, спрос на валютные кредиты упал до нуля. Девальвация национальной валюты в конце прошлого года и настороженное ожидание новой волны девальвации, в случае ухудшения дел в российской экономике, в следующем году заставили заемщиков полностью отказаться от таких рискованных авантюр, как оформление долгосрочного кредита в валюте иностранного государства.
В-третьих, изменились и внутренние установки банкиров, по которым они решают, выдавать или нет кредит тому или иному заемщику, даже если тот вполне соответствует, казалось бы, всем формальным критериям. При вынесении окончательного решения учитывается то, в какой именно компании работает заемщик, каково ее положение в отрасли, какова ситуация в самой отрасли. По оценкам некоторых опрошенных «СПб Курьером» банкиров, в Петербурге каждый четвертый потенциальный заемщик, который соответствует основным формальным требованиям, получает в банках отказ на получение ипотечного кредита.

Ставки выросли

Процентные ставки по рублевым ипотечным кредитам (изучать ставки по валютным кредитам, как уже говорилось выше, сейчас просто бессмысленно) выросли на 2-3 %. В настоящий момент диапазон ставок по кредитам на покупку готовых квартир варьируется от 13-14 до 28-30%. При этом некоторые банкиры, декларируя сравнительно дешевые кредиты, стали прописывать в своих договорах возможность изменения ставки по ипотечному кредиту в одностороннем порядке и практически сразу после заключения договора начали пользоваться этим правом. Именно поэтому в нынешних условиях необходимо крайне внимательно, причем желательно вместе со знакомым или специально нанятым для этого юристом, изучать на этот предмет текст кредитного договора, а заодно и выяснять все нюансы, касающиеся дополнительных расходов по обслуживанию кредита — с тем, чтобы потом не терять время в очередях в одну-единственную кассу банка в городе, чтобы оплатить очередной платеж по кредиту.

Иван МАКАРОВ

Рисунок Виталия ПОДВИЦКОГО

ЦЕНА ВОПРОСА

Для решения жилищного вопроса идеально подходящего времени не бывает. Это показали последние 7 лет. В конце 2002—начале 2003 года клиенты брали ипотечные кредиты по довольно высоким ставкам — 15-18% в рублях. Но квартиры стоили в 2-3 раза дешевле. Те, кто решил подождать, получили кредиты по более низким процентным ставкам, но приобретали жилье по ценам в несколько раз дороже.
Поэтому при решении жилищного вопроса необходимо отталкиваться от первопричины — потребности в жилье, а не от цен и величины процентных ставок.
И в любом случае заемщику необходимо понимать, что, получив кредит, он уже не сможет продолжать привычный для него образ жизни. Необходимо будет сокращать привычные расходы, может быть, отказываться от каких-либо удовольствий.


Подписывайтесь на ИА «Ньюс» ВКонтакте, чтобы быть в курсе главных новостей и событий дня

Комментировать / Читать комментарии

Все новости рубрики

Новости
1505919854.gif
1431949125.jpg

Новости рубрики «Общество»